청년도약계좌 vs 청년희망적금 – 나에게 더 유리한 건?

청년 저축 대전! 내 자산 불려줄 금융 상품은?

1. 서론 – 이름은 비슷한데 완전 다른 두 금융상품

 

청년층을 위한 금융 상품 중에서 가장 많이 언급되는 두 가지가 바로 청년도약계좌와 청년희망적금입니다. 둘 다 정부에서 청년의 자산 형성을 지원하기 위해 만든 정책금융 상품이지만, 출발 배경도 다르고, 설계된 구조도 완전히 다릅니다. 이 둘을 제대로 비교하기 위해서는 먼저 기본적인 틀을 이해하는 것이 필요합니다.

 

우선 청년희망적금은 2022년 정부가 처음 출시한 상품으로, 청년들의 소득 증대와 저축 습관 형성을 지원하기 위해 도입된 단기 상품입니다. 기본적으로는 일반 은행 정기적금 형태이며, 정부가 납입 금액에 대해 이자 소득세 비과세 혜택과 함께 저축장려금(추가 지원금)을 지급하는 구조입니다. 가입 기간은 2년이고, 매월 최대 50만 원까지 납입할 수 있으며, 만기 시 총저축액과 함께 정부 보조금이 지급됩니다.

예를 들어, 매달 50만 원씩 2년간 납입하면 원금 1,200만 원에 이자 + 정부지원금까지 포함해 약 1,300만 원 이상의 자산을 만들 수 있는 구조입니다.

 

반면 청년도약계좌는 2023년 정부 발표 이후 2024년 6월부터 본격적으로 시행되는 신규 상품으로, 목적 자체가 다릅니다. 청년희망적금이 ‘저소득 청년’ 중심의 지원상품이었다면, 청년도약계좌는 더 광범위한 소득 구간을 대상으로 한 ‘청년 자산 형성의 중장기 로드맵’이라고 볼 수 있습니다.

 

납입 기간은 5년, 월 최대 납입액은 70만 원, 정부 지원은 소득에 따라 다르지만 최대 월 4만 원까지 보조금이 추가되는 구조입니다.

 

또한 청년도약계좌는 소득 기준이 너무 낮지 않아야 참여할 수 있습니다. 연 소득 2,400만 원 이하라면 청년도약계좌보다는 청년내일 저축계좌 대상에 해당될 수 있으며, 반대로 연 소득이 4,800만 원 이상이 되면 청년도약계좌의 지원금이 줄어들거나 제외될 수 있습니다. 따라서 이 상품은 중간 소득 청년을 위한 자산 형성 도구라고 보는 것이 정확합니다.

 

요약하면, 청년희망적금은 저소득 청년을 위한 2년짜리 단기 저축 지원제도이며, 청년도약계좌는 5년이라는 장기 기간 동안 정부 보조금과 함께 복리로 자산을 불릴 수 있도록 설계된 중장기 재정 상품입니다. 즉, 단기 목돈이 필요한가, 아니면 장기 재테크 기반을 다지고 싶은가에 따라 선택지가 달라집니다.

 

 

2. 두 상품의 기본 조건 비교 – 구조부터 다릅니다

청년도약계좌와 청년희망적금은 모두 '청년 지원'이라는 목표 아래 만들어졌지만, 기본적인 상품 설계 구조와 운영 방식은 전혀 다릅니다. 먼저 이를 이해하려면 두 상품의 태생부터 살펴볼 필요가 있습니다.

 

청년희망적금은 ‘비과세 적금’이라는 금융상품의 특성을 중심으로 한 은행 주도의 정책이고, 청년도약계좌는 정부가 중심이 되어 직접 자산 형성을 유도하는 복합형 계좌입니다. 각각을 따로 설명한 후, 주요 항목별로 비교해 보겠습니다.

✅ 청년희망적금 – 은행이 중심, 정부는 혜택 제공자

청년희망적금은 2022년 정부가 처음 도입한 제도로, 당시 기준으로 만 19세에서 34세 이하, 연소득 3,600만 원 이하의 청년이 가입할 수 있었습니다. 핵심 구성은 다음과 같습니다:

• 월 최대 50만 원까지 저축 가능
• 납입 기간: 2년
• 저축 원금에는 은행 정기적금 금리 적용
• 정부는 이자에 비례한 저축장려금을 추가로 지급
• 이자 전액 비과세 적용(15.4% 세금 면제)

즉, 금융상품 자체는 은행의 적금이고, 정부가 거기에 보너스 성격의 장려금과 비과세 혜택을 더해준 구조입니다. 실질적으로는 저축 습관을 장려하고, 이자수익을 더 가져갈 수 있도록 도와주는 방식이라고 볼 수 있습니다.

✅ 청년도약계좌 – 정부가 중심, 은행은 실행 창구

반면 청년도약계좌는 훨씬 구조가 복잡하고 정부의 개입 수준이 깊습니다. 단순한 적금이 아닌, 정부와 금융기관이 공동으로 운영하는 ‘매칭형 자산 형성 계좌’이며, 장기적으로는 청년의 자산 형성을 본격 지원하는 정책으로 자리매김하고 있습니다. 2024년 기준 주요 조건은 다음과 같습니다:

• 월 최대 70만 원까지 납입 가능
• 납입 기간: 5년
• 본인이 납입한 금액 외에 정부가 소득에 따라 일정액을 ‘매칭’하여 지원
• 세제 혜택 존재 (이자 비과세 및 일부 세액공제 포함)
• 수령 시기까지 중도 해지 시 페널티 존재

이 상품의 가장 큰 특징은, 소득이 낮을수록 정부의 지원금이 더 많이 붙는다는 것입니다. 예를 들어 연소득 2,400만 원 이하의 청년은 매달 40만 원을 납입하면, 정부가 최대 20만 원까지 매칭해 주어 실질적으로 60만 원이 적립됩니다. 고소득 청년도 가입은 가능하지만, 정부 지원금이 줄어들며, 고정 금리 혜택은 더 제한적입니다.

 

항목	청년희망적금	청년도약계좌
주체	은행 중심, 정부 보조	정부 중심, 은행은 창구 역할
구조	정기적금 + 보조금	매칭형 복합 저축계좌
가입 기간	2년	5년
월 납입한도	50만 원	70만 원
정부 지원 방식	저축장려금 + 이자 비과세	납입 매칭금 + 이자 비과세 + 세액공제
중도 해지	불이익 적음	정부지원금 회수 가능성 있음
목적	단기 목돈마련	중장기 자산 형성

 

이렇게 보면 청년희망적금은 ‘저축 습관 형성용’에 가깝고, 청년도약계좌는 ‘노후·결혼·주거 등 장기 목표를 위한 준비용’으로 설계되었다고 볼 수 있습니다. 무엇보다 청년도약계좌는 정부가 예산을 직접 투입하여 장기 자산형성에 실질적인 도움을 주려는 의도가 강하게 반영되어 있으며, 가입자의 소득 구간에 따라 매월 받을 수 있는 지원금 규모도 달라진다는 점에서 실질적으로 훨씬 계산이 복잡합니다.

 

이제 다음 항목에서는, 두 상품의 핵심 조건인 “지원 대상과 소득 기준”을 보다 구체적으로 비교해 보겠습니다. 나에게 해당이 되는지 여부가 이 선택의 출발점이 될 수 있기 때문입니다.

3. 지원 대상과 소득 기준 – 누구는 되고, 누구는 안 됩니다

청년도약계좌와 청년희망적금은 모두 '청년'을 위한 상품이지만, 지원 대상과 소득 조건은 완전히 다릅니다. 특히 두 상품은 신청 가능한 연령, 소득 범위, 자산 기준, 직업 형태 등에 따라 당락이 갈리기 때문에, 아무리 좋은 혜택이 있다 하더라도 본인이 조건에 부합하지 않으면 애초에 가입조차 불가능합니다.
따라서 이 항목에서는 두 상품의 조건을 비교하는 동시에, 본인이 해당되는지 자격 체크를 위한 기준점을 제시해 드리겠습니다.

✅ 청년희망적금 – 소득 요건이 엄격하고, 한시적 운영

청년희망적금은 ‘청년층의 저소득자’에게 초점을 맞춘 상품입니다.
2022년~2023년 시행 당시 기준은 다음과 같습니다:

• 나이: 만 19세~34세
  (병역의무 이행자는 복무기간만큼 연장, 최대 만 39세까지 허용)
• 소득: 전년도 총 급여 3,600만 원 이하
  또는 종합소득 2,600만 원 이하
• 무주택 여부: 무주택자만 가능 (부모 집 거주 무관)
• 금융소득 및 고액 자산 보유자 제외

이 상품은 소득 조건이 매우 명확하면서도 엄격합니다. 즉, 직장인 중에서도 연봉 3,700만 원을 초과하면 가입이 불가능하며, 프리랜서의 경우 종합소득 신고 기준으로 2,600만 원을 넘기면 대상에서 제외됩니다. 특히 청년 중 초봉으로 이미 3,600만 원을 넘는 대기업/공공기관 신입이라면 조건에서 탈락하게 됩니다. 따라서 혜택은 크지만, 대상은 상대적으로 좁았다고 할 수 있습니다.

✅ 청년도약계좌 – 소득 구간별 ‘차등 지원’ 구조

반면 청년도약계좌는 소득이 낮을수록 더 많은 혜택을 주되, 소득이 높더라도 일정 조건만 충족하면 가입 가능한 구조입니다. 즉, 희망적금과 달리 아예 고소득 청년도 일정 범위 안에서 가입할 수 있는 '포괄형 상품'입니다.

2024~2025년 기준 청년도약계좌의 가입 요건은 다음과 같습니다:

• 나이: 만 19세~34세
  (병역의무 복무자는 최대 만 39세까지 허용)
• 소득: 연소득 6,000만 원 이하
  (근로소득만 있는 경우 7,500만 원 이하까지 예외 인정)
• 가구소득: 중위소득 180% 이하 (건강보험료 기준)
• 자산: 총 자산 2억 5천만 원 이하
• 무주택 여부: 필수 아님. 다주택자 제외 기준 없음

핵심은 이 상품이 ‘누구는 되고, 누구는 안 된다’의 개념이 아니라, ‘누구는 더 많이 지원받고, 누구는 조금 받는다’는 구조라는 점입니다. 예를 들어 연소득 2,400만 원 이하 청년은 매달 최대 40만 원까지 정부의 매칭 지원을 받는 반면, 연소득 5,500만 원의 청년은 월 지원이 10만 원 미만으로 줄어들 수 있습니다. 소득이 높아도 가입은 가능하나 정부 지원금은 거의 없는 수준이기 때문에 실익은 줄어듭니다.

 

또 하나 주목할 점은, 소득뿐만 아니라 ‘가구 기준 중위소득 180% 이하’라는 기준도 적용된다는 점입니다. 이는 본인의 월급만 보는 것이 아니라, 부모님과 함께 살 경우 가족 전체 소득도 합산된다는 의미이므로, 독립 청년과 비독립 청년 사이에 혜택 차이가 발생할 수 있습니다.

✅ 누구에게 유리한가?

• 청년희망적금은 월급이 낮고, 부모와의 소득 합산 리스크가 없는 근로소득형 독립 청년에게 매우 유리합니다. 특히 사회초년생, 프리랜서 초기 진입자에게 적합합니다.
• 청년도약계좌는 소득이 높더라도 정부 지원 없이 단순한 장기 적금으로도 가입 가능하므로, 조건에서 탈락할 걱정 없이 시작할 수 있습니다. 특히 월 70만 원까지 납입 가능한 구조는 중장기 목돈 마련용으로 효율적입니다.

따라서 “어떤 걸 선택해야 하느냐”는 나의 소득 구조와 가족 형태, 직업 유형에 따라 완전히 달라집니다.
다음 항목에서는 이 차이가 실제 ‘받을 수 있는 금액’에 얼마나 영향을 주는지 시뮬레이션을 통해 확인해 보겠습니다.

 

 

4. 실제 수령액 비교 – 월급 200만 원, 250만 원일 때 얼마나 받을까?

금융상품의 핵심은 “얼마를 넣고, 얼마를 돌려받느냐”입니다. 청년도약계좌와 청년희망적금은 지원 방식이 전혀 다르기 때문에 단순히 조건만 보면 감이 오지 않지만, 실제로 시뮬레이션을 해보면 누가, 얼마를, 몇 년 뒤에 가져갈 수 있는지가 명확하게 드러납니다. 이 항목에서는 가장 대표적인 월급 기준인 200만 원 / 250만 원 청년을 기준으로 각각 두 상품을 비교해 보겠습니다.

✅ 월급 200만 원 청년, 어떤 상품이 유리할까?

먼저 월 소득 200만 원의 청년은 두 상품 모두 가입 조건을 만족합니다. 연봉으로 환산하면 약 2,400만 원이며, 이는 청년도약계좌에서 가장 높은 정부 지원을 받을 수 있는 구간이고, 청년희망적금의 핵심 타깃이기도 합니다.

📌 청년희망적금 (2년 기준)

• 매달 50만 원씩 적금
• 은행 이자 연 5% 가정
• 정부 저축장려금 약 36만 원
• 이자 비과세 적용
• 만기 수령 예상:
  → 본인 납입금 1,200만 원 + 이자 + 장려금 포함 약 1,330만 원 수준

즉, 2년 동안 매달 50만 원씩 1,200만 원을 저축하고, 약 130만 원 정도의 수익(이자 + 정부 인센티브)을 더해 약 11% 수익률을 기대할 수 있습니다.

📌 청년도약계좌 (5년 기준)

• 매달 40만 원 납입 시, 정부 매칭 최대 20만 원
• 연 3.5% 복리 이자 가정
• 총 5년간 납입: 본인 2,400만 원 + 정부지원 1,200만 원
• 총 적립 원금: 3,600만 원 + 이자
• 만기 수령 예상: 약 3,900만~4,100만 원 수준

→ 단, 이 경우 중도 해지 없이 5년 만기 유지가 전제입니다.

요약: 단기 수익은 청년희망적금이 좋지만, 장기 자산형성 면에서는 청년도약계좌가 압도적입니다. 특히 정부 매칭 비율이 높을수록 ‘공짜로 받는 돈’의 규모가 커집니다.

✅ 월급 250만 원 청년, 조건 달라진다

월 소득이 250만 원(연 3,000만 원)으로 올라가면 상황이 달라집니다. 청년희망적금은 여전히 가입 가능하지만, 정부 장려금이 줄어들고, 청년도약계좌는 매칭 비율이 낮아집니다.

📌 청년희망적금

• 월 50만 원 저축 유지 가능
• 정부 장려금이 약 20만 원 선으로 축소
• 만기 수령 예상: 약 1,300만 원 이하

→ 정부지원 비율이 줄어들어, 실익은 200만 원 수령자보다 낮아집니다.

📌 청년도약계좌

• 매달 50만 원 납입, 정부 매칭 약 10만 원 수준
• 총 5년간: 본인 3,000만 원 + 정부 600만 원 + 이자 포함
• 만기 수령 예상: 약 3,700만~3,800만 원

→ 정부지원은 줄어들었지만, 여전히 장기 복리 이자 + 안정적인 매칭 구조로 인해 목돈 형성에 유리한 구조입니다.

 

월 소득	상품	총 납입	정부 지원	만기 예상 수령액
200만 원	희망적금	1,200만 원	130만 원	1,330만 원
200만 원	도약계좌	2,400만 원	1,200만 원	약 4,000만 원
250만 원	희망적금	1,200만 원	100만 원	1,300만 원
250만 원	도약계좌	3,000만 원	600만 원	약 3,700만 원

✅ 무엇을 선택해야 할까?

목돈이 당장 필요하거나 2년 이내 결혼, 전세자금, 유학 등 계획이 있다면 → 청년희망적금이 훨씬 유리합니다. 이자는 비과세이고, 단기 수익률도 꽤 높습니다.

 

반대로, 시간적 여유가 있고 5년 이상 자산을 묶어둘 수 있다면 → 청년도약계좌가 명백히 더 유리합니다. 특히 소득이 낮을수록 정부 매칭 비율이 높아지기 때문에, 실질 수익률은 희망적금보다 2배 이상 높아질 수 있습니다.

 

다만, 청년도약계좌는 중도해지 시 정부지원금이 회수되므로 단기 자금 목적에는 부적합합니다. 반드시 장기 계획이 있는 사람에게 적합한 상품입니다.

 

 

5. 결론 – 목적과 상황에 따라 답이 달라집니다

청년도약계좌와 청년희망적금은 모두 ‘청년 자산 형성’을 위한 상품이라는 공통점을 가지고 있지만, 실제로는 설계 목적, 구조, 지원 방식, 수령 기간 등 거의 모든 면에서 차이가 있습니다. 단순히 “정부가 돈을 준다”는 포인트만 보고 선택하기에는 너무 다르기 때문에, 개인의 상황과 재정 목표를 기준으로 전략적으로 선택할 필요가 있습니다.

먼저 핵심적으로 기억해야 할 점은 다음과 같습니다.

• 청년희망적금은 단기 적금 개념으로, 은행 이자 + 정부 장려금 + 이자 비과세 혜택이 결합된 단기형 절세 저축 상품입니다. 가입 조건은 엄격하지만, 2년 안에 목돈을 만들고자 하는 청년에게는 매우 효율적인 선택이 될 수 있습니다. 다만 2년이라는 짧은 기간이기 때문에 자산 규모 자체는 한정적이며, 중장기적인 자산형성과는 거리가 있습니다.
• 청년도약계좌는 본인의 납입 금액에 정부가 일정 금액을 매칭하여 지원해 주는중장기 자산 형성 지원 상품입니다. 가입 조건이 비교적 넓고, 5년이라는 장기 납입 구조를 통해 수천만 원 단위의 목돈 마련이 가능하다는 점에서 결혼 자금, 전세금, 창업 준비 등 장기 계획이 있는 청년에게 훨씬 적합합니다. 단, 중도 해지 시 불이익이 크고, 가입 후 변경이나 유예가 제한적이라는 단점도 존재합니다.

또한, 두 상품은 단순히 ‘혜택이 더 큰 쪽’을 고르는 문제가 아닙니다. 진짜 중요한 것은 다음 두 가지 질문에 답하는 것입니다:

1. 나는 몇 년 안에 이 돈이 필요할까?
2. 내 월 소득과 생활비를 고려했을 때, 매달 얼마까지 저축할 수 있을까?

예를 들어, 취업 초기라 월 30만 원 이상 저축이 어려운 청년이라면 희망적금이 부담이 덜하고, 이자도 비과세여서 실제 체감 수익률이 높습니다. 반면, 소득이 안정적이고 부모와 거주 중이라 생활비 부담이 적은 청년은 도약계좌로 월 50~70만 원을 납입하면서 정부 매칭과 복리 이자의 복합 효과를 최대한 누리는 전략이 더 유리합니다.

 

또 하나의 중요한 관점은 정책의 지속 가능성과 확대 가능성입니다. 청년희망적금은 한시적 예산으로 운영되며 매년 조건이 바뀌는 반면, 청년도약계좌는 장기 재정계획에 포함된 핵심 청년정책 상품입니다. 즉, 향후 세제 혜택 확대, 납입 유예 허용 등 추가 개선 여지가 많다는 점도 도약계좌의 장점입니다.

 

결론적으로 두 상품 모두 장단점이 뚜렷하고, 비교 불가한 구조이기 때문에 무조건적인 비교보다는 “지금 내 재정 상황에 가장 잘 맞는 구조가 무엇인가?”를 기준으로 선택하시는 것이 중요합니다. 정책성 금융상품은 이해하고 활용하는 사람에게만 실질적인 혜택이 돌아갑니다. 스펙 경쟁보다 재테크 공부가 더 절실한 요즘 시대에, 지금이야말로 내 돈과 정책을 연결 짓는 지식이 필요한 순간입니다.